Nueva clasificación de riesgo financiero para Pymes y Autónomos

By 14 julio, 2016 agosto 17th, 2017 Consultoría, Finanzas Fiscal, Olivoworld

El pasado 11 de julio se publicó en el BOE la circular 6/2016 que entrará en vigor el 11 de octubre.

Descarga la circular del Banco de España

En ella se recogen los criterios por los que obligatoriamente los bancos y demás entidades financieras deben clasificar a Autónomos y PYMES (menos de 250 empleados, 50 MM de facturación o 43 de Balance, dos de esos criterios) antes de concederles un préstamo.

Esos criterios se dividen en tres partes fundamentales:

  • Criterios económicos objetivos, básicamente ratios de balance o declaraciones de impuestos.  Es decir, aquel que crezca, que gane más, que pueda demostrar que puede hacer frente a los préstamos que ya tiene estará mejor clasificado.

  • Variables cualitativas: sobre todo la antigüedad como cliente, que ya se venía valorando, y la pertenencia a un sector u otro entre otras variables.

  • Variables “conductuales”: histórico de impagos, retrasos en los pagos, deudas vencidas, etc.

Todos los medios de comunicación y la propia CEPYME  «la-informacion-financiera-pyme-sera-una-herramienta-eficaz-para-la-valoracion-del-riesgo-de-las-pymes« se hacen eco de la mejora de la transparencia que traerá consigo esta norma que además, podrán solicitar las propias empresas (los bancos pueden cobrar por suministrarla).

Desconocemos cómo será la aplicación efectiva de estos criterios que, por otra parte, ya venían aplicándose básicamente pero de entrada se nos ocurre que:

  • Mejora la información entre entidades financieras, es como si todas las operadoras de móviles tuvieran mis datos de consumo contrate a la que contrate.

  • Seguramente para la mayoría de Pymes no empeore la situación pero a los pobres “emprendedores” ya les podemos ir buscando maneras alternativas de financiación porque no van a tener buenos ratios, ni antigüedad ni nada y a veces son demasiado innovadores para los bancos.

  • Desconocemos qué peso van a tener cada una de las variables de la evaluación.

  • Habrá que contratar a un buen profesional que aprenda a entenderse…y esto me va a dar más trabajo, creo, aunque diferente, un trabajo previo, de planificación.

Bueno, son sólo unas pinceladas que sin ver la aplicación práctica se quedan aún muy cortas. Pero si eres autónomo, ve pensándolo!!